Mistä edullisin asuntolaina 2017?

Lainojen korot ovat tällä hetkellä alhaalla, joten moni asunnonostaja miettii, mistä kannattaisi ottaa asuntolaina. Kannattaako valita kiinteä korko, entäpä korkokatto. Yleisin vaihtoehto on kuitenkin sitoa asuntolaina vaihtuvaan korkoon. Pyysin tarjouksia eri pankeilta asuntolainasta, jonka määrä on 220.000 euroa. Asuntolaina otettaisiin pääkaupunkiseudulla olevan asunnon hankintaan.

Ensinnäkin vaihtuva korko vaikuttaa edelleenkin edullisimmalta. Sen sijaan korkosuojan hinta tuntuu olevan kallis. Marginaalin vaihtelivat 0,7-0,8 prosentin välillä, eli näissä ei ole eri pankkien välillä ollut suurta eroa. Mutta sen sijaan jokainen pankki tarjosi ainoastaan 12 kuukauden Euriboriin sidottua lainaa, eikä lainkaan lyhemmän aikavälin Euriboriin tarjonnut yksikään. Yksikään ei myöskään tarjonnut prime-korkoa asuntolainalle.

Korkokatto kyselyssä hinta asettuikin sitten jo suurempaan vaihteluväliin. Kuuden asuntolainatarjouksen korkosuojaus oli 1,8-2,5 prosenttia. Tähän kannattaakin kiinnittää huomioita, kun kilpailuttaa pankkeja. Kiinteää korkoa tarjottiin edullisimmillaan hintaan 2,2 prosenttia, laina-aika tässä oli 15 vuotta. Hypo pankkia lukuun ottamatta kaikki muut tarjosivat ainoastaan 10 vuoden kiinteäkorkoista lainaa. Asuntolainan hintaan vaikuttaa myös korkosuojauksen hinta. Jos maksat sen kerralla pois, tulee se halvemmaksi kuin, että se sidotaan esimerkiksi marginaalin nostolla maksettavaksi, jolloin se tietenkin nostaa todellista vuosikorkoa. Hintaerot korkokaton ja kiinteän koron välillä eivät ole suuret.

Matalien korkojen aikaan on korkokaton ottaminen kannattavaa, sillä silloin se on edullinen. Mikäli viitekorot lähtevät nousuun, kuten varmasti lähivuosien aikana tapahtuu, eivätkä pankit enää tarjoa korkosuojaa tai kiinteää korkoa yhtä edullisesti.

Hypopankki on ainut asuntorahoitukseen keskittynyt pankki ja heidän myöntämät lainat ovatkin olleet jo pitkään markkinoiden edullisimpia. Hypon määrittää kuitenkin tarkasti, missä vakuudeksi annettavan asunnon tulee sijaita, eli he eivät myönnä asuntolainaa muiden kuin pääkaupunkiseudun ja isompien kaupunkien kohteille. Huomioitava seikka on, että esimerkiksi Itä-Suomessa ainoastaan Kuopio on heidän listalla, eikä lainkaan vaikkapa Joensuu. Myös kasvukeskuksien osalta on listan ulkopuolelle muun muassa Seinäjoki. Hypon marginaali oli 0,7% eli edullisin. Muutkin kulut pysyivät kurissa, joten kannattaa ehdottomasti kuunnella asuntolainatarjous Hypolta, mikäli asunnon ostaminen on ajankohtainen. Hypon etu myös se, että sinun ei tarvitse siirtää tilipankkiasi nykyisestä pankistasi, vaan Hypo myöntää asunnon ostoon lainaa kaikkien pankkien asiakkaille.

Kilpailukykyiseltä vaikuttaa myös Nordean lainatarjous. Nordea on selvästi sijalla 2 ja suositeltavaksi ykkösvaihtoehdoksi sellaiselle, jonka ostettava asunto sijaitsee Hypon toimialueen ulkopuolella. Nordean marginaalitarjous 0,9%, mutta Nordea perii sitten lisäkuluja esimerkiksi eräpäivän muuttamisesta huikeat 40 euroa. Lisäksi Nordea laskuttaa jokaisen palvelun matkan varrella erikseen, joten saattaa ajan kanssa tulla hintavaksi. He myös suosittelevat korkokaton ottamista.

 

Tarjoukset pyydettiin seuraavilta pankeilta: Hypo pankki, Nordea, Handelsbanken, OP, Danske Bank, Ålandsbanken.